債務整理・借金問題（任意整理、自己破産、個人再生）にお困りの方へ

• 01任意整理

  任意整理とは、弁護士や司法書士を通して債権者と交渉し、債務の軽減や支払いの猶予を受ける手続きです。

  任意整理では取引内容を調査した上で、過払金の存在を確認してその分の債務を減らしたり、利息の一部をカットするなどの和解交渉が行われます。なお、任意整理の手続きに裁判所は関与しません。

• 02自己破産

  自己破産は、破産手続きによって財産を換価・処分して債権者に分配し、それに続く免責手続きにより残債務の支払義務を免れる手続きです。

  自己破産の手続きは、裁判所に申立書類を提出して行われます。手続費用をまかなうだけの財産がない場合、財産の処分や分配が行われずに債務が免責となることもあります。

• 03個人再生

  個人再生は、裁判所の認可を受けた再生計画に従って返済期限の猶予や債務の減額を受ける手続きです。

  債務を大幅に減額できるうえ、持ち家や（自動車ローンが終わっている）車をそのまま持ち続けることができるといったメリットがあります。

債務整理と闇金整理の違い

債務整理を行うと、債権者による取り立てや連絡をやめさせることができます。
では同じく「取り立てをやめさせる」闇金整理との違いはどのようなものでしょうか。

• 01取り立てをやめさせる方法

  貸金業を営む者は、債務整理の依頼を受けた弁護士や司法書士から受任通知を受け取った以降は、電話などの取立行為を禁止されます（貸金業法21条1項9号）。これにより、債務整理の依頼をした後は､弁護士や司法書士から各債権者に対して受任通知という書面を送付するだけで、取り立て・連絡はすぐに来なくなります。

  上記の貸金業法による取立行為の規制は闇金にもあてはまります。しかし、闇金はそもそもが違法業者であり、法律で取立行為が禁止されていても気にしません。

  そのため、受任通知だけで取り立てをやめさせることはできません。こうした闇金業者の取り立てを止めるには、粘り強い交渉を重ねるとともに、必要に応じて口座の凍結や携帯電話の利用停止手続き、刑事告発などの法的手続きが必要です。

• 02信用情報への登録

  信用情報、いわゆるブラックリストへの登録も大きく違う点です。

  債務整理を行った場合、信用情報機関に債務整理を行ったという情報が登録されます。その結果、今後なんらかの事情によりまとまった資金が必要になった場合に、融資の審査が通りにくくなります。また、クレジットカードの審査にも通りにくくなります。

  これに対し闇金は信用情報機関に加盟していません（加盟できません）。そのため、闇金整理をしてもブラックリストに載ることはなく、上記のようなデメリットはありません。

• 03返済義務

  債務整理は有効な債務の存在を前提とした手続きです。

  任意整理の場合は、債権者との交渉により合意した金額について返済する義務を負うことになります。個人再生の場合も、一定の額に減額した債務を返済する義務を負うことになります。自己破産の場合は、免責を得ることができれば返済義務がなくなりますが、免責を得られない場合は返済義務が残ります。

  これに対し、闇金の貸付けは契約自体が違法・無効とされており、闇金から受け取ったお金については返済義務を負いません。そのため、返済をしないことを前提に闇金との交渉を進めることになります。